Ante el elevado nivel de morosidad entre las familias, especialmente en préstamos personales, el Gobierno está terminando de calibrar dos medidas que podrían mejorar los parámetros de cobrabilidad de bancos, billeteras y financieras.
La primera entra en vigencia este lunes 31 de agosto. Es una herramienta que se llama “cobro con transferencia (CCT)” y fue creada por el Banco Central (BCRA) en marzo con el objetivo de facilitar el débito en cuentas (a la vista o de pago) de cuotas de préstamos.
En pocas palabras, cuando una persona saca un préstamo con una entidad financiera o billetera, el dinero se desembolsa en una cuenta que muchas veces elige el cliente y que no necesariamente coincide con la empresa que le otorgó el financiamiento.
El CCT permite al prestamista ejecutar un débito recurrente para cobrar las cuotas en la cuenta en la que se desembolsó el préstamo (que no podrá superar el 30% del ingreso del cliente). El sistema es obligatorio para permitir el débito y el BCRA reguló un arancel mínimo del 0,6% a pagar por los prestamistas. Además, les asignó a estos últimos la responsabilidad ante un fraude.
Para poder usar el CCT, el cliente que tomó el préstamo debe dar su consentimiento expreso por única vez, aunque puede revocarlo en el momento que quiera. La entidad que pretende cobrar, por su parte, puede hacer hasta tres intentos de débito en la cuenta: el inicial, uno a las 48 horas y otro a las 96 horas. Antes de hacer el débito, la norma establece que se debe notificar al cliente por medios electrónicos.
Entre los requisitos que estableció el BCRA, uno que genera fricción es que el cobro debe ser de cuotas fijas e iguales durante la extensión del contrato. Esto complica la aplicación práctica, ya que muchas veces los préstamos tienen tasas variables o cuotas que van cambiando por modificaciones en la composición de capital e interés.